Банковская оценка развития предоставляемых услуг через интернет-систему (на примере России, Гонконга и Индии).
Банковская и финансовая промышленность преобразовывают себя непредсказуемыми спо¬собами. С 1980-х коммерческое банковское дело непрерывно вводило новшества через усо¬вершенствованные технологией продукты и об¬служивание типа многофункционального ATM (automatic teller machine — автоматическая кас¬совая машина: банкомат, с помощью которого можно на расстоянии проводить операции меж¬ду банком и его клиентом, «ключом» является пластиковая карточка с магнитной полосой и личный код), теле-банкинга, электронных переводов и электронных денежных карточек. За прошлое десятилетие Интернет, очевидно, сыг¬рал важную роль в обеспечении сетевого обслуживания и способствовал развитию полностью нового канала. В век Интернета расширение коммерческого банковского дела в киберпространство — это неизбежное развитие. Электронное банковское дело создает беспрецедентные возможности и для банков в способах, которыми они организовывают финансовую разработку изделия, поставку продуктов и услуг через Ин-тернет.
Новшество охватывает ряд аспектов: интер¬нет-технологию, клиента, финансы, маркетинг и стратегию.
Факторы, которые ока¬зывают влияние на принятие решения веде мил бизнеса через интерент-систему как клиентами, так и банками, можно разделить на две группы.
I группа — клиентские факторы
Главные психологические и поведенческие факторы, которые влияют на принятие любого новшества типа интернет-банкинга включают: понимание клиентами новых технологий, удоб¬ство использования, безопасность, доступность, недоверие к новым технологиям, нежелание из-мениться, предпочтение традиционному обслу¬живанию и стоимость новых технологий. Зарубежные исследователи придерживаются такой же точки зрения.
Однако одного понимания недостаточно так как клиенты могут отклонить новшество, если оно будет очень сложно в понимании и не-удобно в использовании. В этом контексте пер сообщил, что простота использования инновационного продукта или с обслуживания есть одна из трех важных характеристик для приня¬тия с точки зрения клиентской перспективы.
Дизайн веб-сайтов с соответствующим ис¬пользованием графического пользовательского интерфейса также рассматривается как важный фактор.
Следующий фактор, который будет стоять на пути принятия клиентом интерент-банкинга, — это фактор стоимости. В интернет-банкинг два типа затрат включены. Первая группа затрат свя¬зана с оплатой за доступ в интернет-систему, вто¬рая группа — это банковские комиссии и расхо¬ды. Гуадагни и Литл определили стоимость как главный фактор в продвижении новых техноло¬гий. Если клиенты должны использовать новые технологии, то технологии должны быть разум¬но оценены по отношению к альтернативным. Иначе принятие новой технологии становится невыгодно с точки зрения потребителя.

II группа — банковские факторы
В данную группу включены следующие фак¬торы.
Конкуренция. Исследования показывают, что возрастающая конкуренция среди банков побуж¬дает банки разрабатывать новые технологии пре¬доставления банковских услуг своим клиентам. Банки видит интернет-банкинг как способ сохра¬нить существующих клиентов и привлечь новых.
Стоимость. Банки могут предоставить бан¬ковские услуги в Интернете по стоимости трансакции намного ниже, чем традиционные услуги через филиал.
Географическая досягаемость. Интернет-бан¬кинг позволяет клиентам банка из любой точки мира в любое время суток осуществлять свои финансовые операции. Мировая практика пока¬зывает, что ряд зарубежных банков, например The Wellse Fargo Bank. The Bank One, осуществ¬ляют все банковские операции со своими кли¬ентами исключительно через интернет-систему, и при этом они добились больших результатов по сравнению с традиционными банками. Эти бан¬ки не имеют традиционных банковских филиа¬лов. Другие банки используют интернет-банкинг как альтернативный канал поставки услуг.
Филиальная сеть и персонал. Как показывает мировой опыт, с помощью данной технологии банки привлекают к обслуживанию большое количество клиентов как из своей страны, так из других стран мира. Следовательно, у банков нет большой необходимости в расширении фи-лиальной сети и, соответственно, в увеличении штата сотрудников.
По нашему мнению, интернет-банкинг- это способ оказания банковских услуг через веб¬сайт банка.
В настоящее время следующие три вида ин¬тернет-банкинга используются на рынке:
— информационный — это основной уро¬вень. Как правило, банк имеет рекламную ин¬формацию о банковских продуктах и услугах сосредоточенную на специально выделенном сервере;
— общительный — допускает ограниченное взаимодействие между банковскими системами и клиентами. Данный уровень может включать следующие операции: запросы по состоянию счета, заявки на получение ссуды, статистичес¬кие данные;
— деловой — позволяет клиентам выполнять трансакции. Сделки с клиентом могут включать следующие операции: доступ к счету, оплата счетов, перевод средств, заявки на получение чековой книжки, пластиковой карты, операции по инвестированию и т.д.
Как известно, число пользователей Интер¬нета во всем мире с каждым годом становится все больше и больше. Интернет проникает ь биз¬нес, образование, медицину и другие сферы де¬ятельности. Соответственно, возникает вопрос, могут ли банки в разных странах мира предос¬тавлять одинаковое количество банковских ус¬луг через веб-сайт банка. Чтобы ответить на этот вопрос, проведем исследование веб-сайтов бан¬ков России, Гонконга и Индии на предмет пре¬доставления таких услуг.

Россия
Для своего исследования нами выбрано 27 крупнейших банков Российской Федерации и 5 дочерних иностранных банка («ИНГ Банк Евразия», «АБНАМРО Банк ЗАО», ООО «Дойче Банк» ЗАО «Райффайзенбанк Австрия», ЗАО Российской Федерации по состоянию на 1 сен¬тября 2006 г.
Первое исследование направлено на опенку веб-сайтов как российских, так и иностранных банков. Второе исследует клиентский сегмент, на который направлено данное обслуживание При этом значение «да» означает, что такая услуга есть, «нет» — такая услуга отсутствует. Поскольку в Рос¬сийской Федерации система удаленного доступа «Клиент-банк» к счету широко представлена бан¬ками, постольку дополнительно в исследование включено наличие у банков такого сервиса.
Как видно из приведенного выше исследо¬вания, Российские банки в основном использу¬ют веб-сайт как информационную среду обслу¬живания. Однако есть несколько банков, кото¬рые стали предлагать деловой уровень обслужи¬вания своим клиентам, например. ОАО «АК Барс» Банк, ОАО «Альфа Банк», ОАО «ИМПЭКСБАН К» и др. Только два российских банка смогли набрать 13 баллов — это ОАО «ИМПЭКСБАНК», ОАО «Банк «Петрокоммерц»» из 26 возможных. Максимальные баллы набрали дочерние иностранные банки: ЗАО «Райффай¬зенбанк Австрия» — 14, ЗАО «КБ «Ситибанк»» -14 из 26 возможных.
Выводы
Несмотря на высокий уровень проникнове¬ния Интернета во всем мире, качество предос¬тавляемых продуктов и услуг отличается, что подтверждается проведенным исследованием веб-сайтов банков. Наибольший перечень бан¬ковских услуг в сфере электронного обслужива-ния предоставляют банки Индии, наименьший — банки России.
Российские банки в основном предлагают своим клиентам информационный уровень обслуживания.
Как известно, в России иностранные банки в основном присутствуют в форме дочерних структур и, соответственно, подчиняются банковско¬му законодательству Российской Федерации. До¬черние структуры иностранных банков более ак¬тивно работают в данной сфере услуг, и это подтверждается проведенным исследованием.
С учетом изложенного можно сказать, что данный вид банковской деятельности развивает¬ся в России медленно по следующим причинам:
— несовершенство законодательства. В на¬стоящее время отсутствует нормативный доку¬мент, регламентирующий порядок проведения расчетов, разрешения спорных ситуаций в интернет-системе. В Законе «О банках и банковской деятельности» отсутствует определение такому виду деятельности;
— активная работа российских банков с си¬стемой дистанционного обслуживания «Кли¬ент-банк»;
— предпочтение традиционному обслужива¬нию со стороны наиболее состоятельной части общества. Как правило, их возраст составляет 45-65 лет. Посещение банка или филиала рассматривается как возможность светского общения:
— отсутствие должной конкуренции со сто¬роны филиалов иностранных банков. В настоя¬щее время иностранные банки работают в Рос¬сии либо в форме дочерних структур, либо уча¬ствуют своим капиталом и при этом подчиня¬ются законодательству РФ.
Нет сомнения в том, что за интернет-бакингом будущее. Интернет-банкинг — это один из ярких прмеров применения новых технологий, позволя¬ющий перевести банковское обслуживание на новый качественный уровень. Это совершенно другой подход к банковскому делу — все равно, что двигатель внутреннего сгорания по сравне¬нию с паровой машиной. Значительно надежнее, быстрее, удобнее и безопаснее.
Интеренет-банкинг как одно из направлений банковс¬кого дела имеет большой потенциал для даль¬нейшего развития и широкие перспективы. По его мнению, речь идет о создании полноценно¬го электронного офиса с возможностью прове¬дения через Интернет разнообразных финансо¬вых операций.